大额存单靠档计息“福利”渐行渐远 部分银行对靠档计息类定期存款相关业务进行调整

大额存单靠档计息“福利”渐行渐远。北京商报记者近日走访北京地区十余家银行网点调查发现，部分银行对靠档计息类定期存款相关业务进行调整，调整之后新增产品不再支持靠档计息，大额存单也在此次调整之中。据了解，此举与监管机构此前针对定期存款靠档计息窗口指导有关。

多家银行大额存单不再靠档计息

北京商报记者2020年1月2日走访调查发现，包括部分国有银行、股份制银行等在内的多家银行近期新增定期存款均不再支持靠档计息，若提前支取将按照活期存款利率来计算。同样的，作为定期存款的一类，大额存单提前支取规则也将适用该规定。

所谓靠档计息类定存产品，是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。这样，客户在提前支取时可以获得更多存款收益。比如，某客户一笔大额存单期限为2年，在存入1年4个月时提前支取，支取的利息按照1年档期和3个月档期利率，再加1个月活期利率来计息。

在一家中小银行网点，北京商报记者看到，该行近期新发的大额存单已不再支持靠档计息。在宣传图片上，该行写明“自2019年12月24日起，我行新发行个人大额存贷产品提前支取一律按照活期储蓄利息计算”。该行工作人员介绍，以前发行的大额存单还支持靠档计息，但2019年12月24日之后发行的产品不再支持。

“这一调整是近期才开始的，主要是响应监管政策要求。”某国有大行客户经理说道，“监管机构近日下发文件要求银行调整靠档计息类定存产品，以后提前支取只能按活期计息”，他还指出“这一通知是对所有银行的，有些银行可能有所滞后，预计1月-2月可能就要全部执行”。

值得一提的是，上述规则的调整主要是针对新增的定期存款，对于之前已经存入并且约定好可以靠档计息的存款并无影响，这类存款提前支取时仍可以按照靠档方式计息。

对于上述规则调整的具体缘由及执行情况，某股份制银行北京分行相关负责人向北京商报记者证实，“是最近调整的，主要是出于成本的考虑”。而一家国有大行北京分行人士并表示，“新发大额存单不再靠档计息是2019年12月以来进行调整的，按照监管规定执行”。

“一浮到顶”推高揽储成本

为了弥补客户提前支取定期存款带来的利息损失，靠档计息类定存产品成为各家银行近年来的力捧产品，门槛较高的大额存单更是不少银行的揽储利器。央行日前发布的《2019年第三季度中国货币政策执行报告》显示，2019年第三季度金融机构发行大额存单12476期，发行总量为2.59万亿元，同比增加2020亿元。

但这类产品也加大了银行揽储成本，据了解，根据市场利率定价自律组织2018年4月中旬的约定，大型银行，股份制银行和上市城商行、农商行、非上市城商行三大类银行机构大额存单利率上限为50%、52%、55%。以往每到年中、年末，不少银行会大打大额存单“价格战”，中小银行一浮到顶情况屡现。在大额存单利率上浮区间较大的情况下，如果再执行靠档计息，会加大银行的付息压力。一位银行业内人士指出，商业银行对于大额存单靠档计息其实是又爱又恨，对于一些网点少、吸储能力弱的银行来说，通过靠档计息能够吸引储户资金，但实际上也是推高了银行资金成本。

事实上，靠档计息方式也存在着合规争议。《储蓄管理条例》第二十四条规定，未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

有银行业人士透露，监管部门日前通过窗口指导方式对靠档计息的定期存款提出限制。对此，融360大数据研究院分析师刘银平表示，监管机构此次规范靠档计息存款产品，主要目的在于降低银行的揽储成本，从而达到降低贷款利率、解决小微企业融资难及融资贵的问题。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，此次调整主要是为了防范靠档计息类存款产品的流动性风险。此外，此类产品的利率也相对较高，在理财市场竞争优势明显，会对非保本类银行理财的推行形成一定冲击。未来大额存单等靠档计息类定存产品调整之后，小型银行吸储能力将有所下降。

智能存款或将受波及

大额存单靠档计息规则被调整，中小银行的“智能存款”产品是否会受到波及?北京商报记者注意到，截至发稿，在第三方互联网平台上，部分中小银行的“智能存款”仍在销售，部分产品仍支持提前支取靠档计息。

苏筱芮认为，具体还需要根据监管下达的指令来执行，但大概率此类产品是会受到影响的，不过考虑到监管下达的要求一般都存在过渡期，因此不排除目前处于压缩新增的阶段。

刘银平则表示，目前靠档计息存款的发行主体以民营银行和小型城商行、农商行为主，这些银行揽储压力非常大。尤其是民营银行，成立时间短、没有实体网点，如果将高息的“智能存款”叫停，将会对这些小型银行造成较大冲击。他指出，“监管层会不会一刀切，叫停所有该类产品还不确定，有待商榷”。

在结构性存款被规范，大额存单靠档计息受限之后，银行尤其是中小银行的揽储压力将明显提升。未来如何优化、加强创新成为需要考虑的问题。苏筱芮建议道，银行应当把握监管趋势，逐步减少对靠档计息产品的倚重，努力加强产品设计，来替代甚至超越靠档计息产品的地位。