央行揭秘常见利率“陷阱” 原来贷款利率还有这么多“花样”!
目前市面上的各种借贷产品计息叫法五花八门,大家一不小心就会落入“利率陷阱”。央行揭秘常见的三种陷阱,明晰金融消费者承担的真实借贷成本。
随着“全民消费”时代的到来
各金融机构推出各种花样的借贷产品
来适应大众消费需求
可各家机构计息叫法五花八门
直接看懵圈
一不小心还很可能掉入陷阱
陷阱一:只展示日利率或月利率
感觉很划算
比如某现金贷广告:
“日息万五”或“月利率1.5%”
陷阱二:分期收费
只展示每期支付的利息或费用
乍看也不多
小王用消费分期贷款买了
价值12,000元的家具
贷款采用分12期(月)还本付息的方式
每月0.5%的费用
咱小计算器摁起来
每个月的利率好像就是0.5%
算成年利率也就是0.5%x12=6%
一年6%,真心不高啊
陷阱三:“砍头息”
老张借款10万元置办家电,分12期
月利率0.5%,按月还款
签完合同后,发现实际到手只有8万
剩余2万,放贷机构一开始就以
所谓“贷款服务费”的名义收走了
(俗称砍头息)
划重点了~
上面三个,都是借贷产品常见的“陷阱”
让你产生“利率幻觉”
近期,中国人民银行指导市场利率定价自律机制,推进“明示年化利率”的工作,要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率,帮助消费者了解真实借款成本。
带您跳出“利率幻觉”
贷款君带您了解上面三个陷阱中
金融消费者承担的真实借贷成本
第一个陷阱中
“日息万五”是指借10,000元
每日利息5元,相当于日利率为0.05%
我们把它用公式换算成年化利率
公式为:年利率=月利率×12=日利率X365
也就是说,这里的0.05%的日利率
年化利率高达0.05% × 365=18.25%
第二个陷阱中
采用12期(月)付款的方式
月利率0.5%的贷款
这里计算实际利率要用到一个
“内部收益率(IRR)”概念
通俗理解IRR
如果你不知道怎么算
可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式计算哦!
这个例子里,年化后的IRR远远不止0.5×12=6%
如果要用IRR认真计算的话…
IRR=10.9%
公式太长不看版:
相当于,越往后本金越少,利息不变
利率就越来越高了
这实在是太崩溃了!
有时,金融机构还会要求消费者
每月同时支付费用和利息
那么利率就更高啦
小王用消费贷款买了那件12,000元的家具,贷款采用分12期(月)付款的方式,每月除了0.5%的费用,还要支付0.1%的利率。
年化利率知多少?
(0.5+0.1%)x 12=7.2% 肯!定!不!对!
第三个陷阱中
本金10万元、分12期(月)的贷款
支付每月0.5%的利息
但贷款机构先要收2万“服务费”
如此一来
使用IRR计算得出年化利率为
从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金
统称“砍头息”,属于违规产品,
千万不要签约!
贷款一时爽,还款泪汪汪
这样的高利贷,连法院都不支持!
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