弥补发展短板：中小银行竞争力仍不足

11月6日，国务院金融稳定发展委员会(以下简称“金融委”)召开第九次会议，学习贯彻党的十九届四中全会精神，研究深化中小银行改革、防范化解金融风险等问题，部署金融领域重点工作。会议提出，要深化中小银行改革，重点支持中小银行多渠道补充资本，完善金融支持科技创新的政策措施，加强资本市场基础制度建设，真正抓好贯彻落实，保持经济运行在合理区间。

“金融调控、防风险、金融监管能力，是国家治理能力提升的重要方面。”国家金融与发展实验室副主任曾刚对《金融时报》记者表示，此次会议主要是落实四中全会精神，提高国家治理能力现代化，会议紧紧围绕如何更好提高金融监管的效果，构筑中小银行可持续发展机制展开。

中国民生银行首席研究员温彬认为，落实金融委会议精神，中小银行改革发展未来可能有几个重要的新走向：一是完善公司治理，提升治理能力;二是强化资本管理，提升风险抵御能力;三是创新产品模式，提升服务能力。

中小银行竞争力仍不足

近年来，我国采取了一系列措施，在加强监管的前提下鼓励民间资本和海外资本进入银行业，激发市场主体的动力与活力，支持发展城商行、民营银行、农商行和农信社、村镇银行等中小银行，努力构建多层次、广覆盖、有差异的银行业机构体系。中小银行机构在业务模式、客户定位、风控技术方面初步形成自身特色，弥补了原有银行体系的不足，提高了金融服务可得性，对缓解中小企业融资难、融资慢发挥了积极作用，但同时也存在不少问题。

“在我国，中小银行机构与中小企业有着天然的相容性，发展中小银行、增加金融供给主体，有助于填补我国大中型银行无法或无力顾及的市场，从而优化和完善金融机构体系，改善金融服务不充分、不均衡等状况。不过，与社会对中小银行的期待相比，我国在市场准入、业务创新等政策方面仍偏审慎，中小银行发展受到较多限制，市场竞争力不够强。”新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼告诉《金融时报》记者。

董希淼举例称，一是经营观念还没有彻底地从原来的思想中解放出来，依然强调规模扩张及发展速度，忽视资产质量改善及效率提高;二是不良资产占比高，不良资产处置手段较少，处置力度不足，部分中小银行各类风险积聚，生存和发展面临较大挑战。

“近两年，银行对小微企业等高风险贷款增加，严监管要求银行表外资产回表，资本考核强化，对银行资本补充提出更多新的要求。因此，近几次金融委会议都提到中小银行的资本补充和风险防范问题，说明这是中小银行当前普遍面临比较突出的问题。反过来讲，加快中小银行资本补充，更好服务短板领域，是做好‘六稳’特别是稳金融的必要条件。”温彬表示。

提升治理能力和风控水平是关键

今年以来，国常会、金融委会议已多次提及深化中小银行改革，比如第八次金融委会议提到，“重点支持中小银行补充资本，将资本补充与改进公司治理、完善内部管理结合起来”。

曾刚对《金融时报》记者表示，银行业资本补充，从长远来看，内源性资本补充是银行资本补充的重要部分，这部分来自银行的利润留存，银行发展质量越好，后续发展能力就会越强。不同银行应该根据自己的需要，结合自身的能力构建多元化的资本补充体系，为可持续发展提供资本支撑。

完善公司治理、提升治理能力，也是中小银行抵御风险、实现可持续发展的一个重要方面。温彬认为，应进一步完善中小银行股权结构，减少单一股东占比过高或者大股东投资范围过宽等现象，谨防大股东经营风险对银行造成负面影响。在银保监会政策统一指导下，中小银行结合地方特点和战略特色，在地方政府和监管部门支持下，建立分工明确、决策科学、执行有力、监督有效的“三会一层”制度，提升内部管理水平。

除提升治理能力和风险抵御能力外，业内人士表示，中小银行还应创新产品模式，提升服务能力。例如，进一步完善市场化、法治化债转股，帮助有发展前景但暂时遇到困难的企业渡过难关。推进银行信贷与股票、债券、基金协同对接，创新推出投贷联动等新产品，为不同行业、不同生命周期的企业提供全方位金融支持。

后续配套政策需跟进

目前，我国对中小银行监管大多参照大中型银行，总体上仍然缺乏差异性。因此，有专家建议，应对中小银行相关政策进行全面梳理和优化，从根源上解决制约中小银行发展的体制机制问题，提升其服务实体经济的意愿、能力和效率。

“首先，适当放宽市场准入和监管要求，加大政策支持力度，减轻监管负担，加大正向激励;其次，支持中小银行拓宽负债来源，优化资产负债结构，降低资金成本;再次，继续加强对中小银行资本补充的支持，鼓励中小银行利用资本市场等多渠道补充资本，增强发展的稳健性;此外，充分发挥中小银行机制灵活优势，鼓励其面向市场和客户开展产品创新。”董希淼建议。

其中，在多渠道补充资本方面，多位业内专家提出，监管部门应探索创新更多适合中小银行的资本补充工具，充分考虑中小银行的需求和可能，给予差异化资本补充门槛等政策支持。同时，通过严格考核、窗口指导等，引导中小银行主动节约资本消耗，提升资本管理能力。

值得关注的是，目前，大部分中小银行负债来源渠道较窄且成本高，影响了其服务中小企业的意愿和能力。对此，董希淼表示，应继续优化“三档两优”存款准备金率政策框架，通过定向降准、TMLF等结构性政策工具以及再贴现、再贷款等，为中小银行流动性提供增量支持，降低中小银行资金成本。同时，继续扩大MLF等担保品范围，或提高担保品的折扣率，为中小银行获取流动性支持提供更大便利。