存款产品类型竟然有这么多，你选对了吗？｜投教121

21世纪经济报道 记者李愿 综合报道

(资料图片仅供参考)

如果你有一笔闲置资金，可能在几年内也不会用到它，但是担心投资理财、基金、股票这些又出现亏损，存款可能是你最好的选择。

不过，当你打开一家银行的APP，你会发现存款也有很多种，定期存款、大额存单、结构性存款、通知存款、特定养老储蓄、特色存款……

存款100%兑付本金的，但购买不同的存款，利息可能不同；而在不同的银行购买存款，利息可能差别更大。这时你知道该怎么选择吗？

投资走正道，安全有保障。欢迎来到21世纪经济报道推出《投教121》栏目，今天我们就来讲一讲，该如何正确的选择存款。

1、定期存款

由于活期存款年化利率极低（目前四大行年化均为0.20%），一般人不会将大额资金放在银行账户中，因此这里不讨论活期存款（一般来说，货币基金大概率也不会亏损，因此会购买货币基金来兼顾收益性和灵活性）。

定期存款很容易理解，将一笔资金存入银行，银行承诺会按照对应的存期支付利息，到期后一次性支付本金和利息给你。

一家银行定期存款期限一般会分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年，期限越长，利率越高。比如，8月1日农业银行App显示，该行对应的存款利率为1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%、2.50%（金额不同，利率不同）。

选择哪个期限，就看这笔资金多长时间不用，因为定期存款如果提前支取，银行会按照结息日的活期存款利率支付利息给你。

有没有什么办法可以拿到更高一点的收益？有的。

一是多跑银行网点。一般来说，去银行网点的客户对利率都比较敏感，银行客户经理为拉存款一般会给高一点的利率，但需要你和客户经理多谈一谈。最不济，客户经理会送你一袋米或者一壶油。

二是在月底、季度末、半年末、年末存。这些时点，银行一般会做高存款金额，利率也会高一点，或者送的米或者油多一点。

三是去城商行、农商行存。一般来说，城商行、农商行拉存款的压力更大，这些银行的存款利率也会相对高一点。不过，小编建议最好不要超过50万元，这样即使发生风险事件，存款保障基金也能够100%兑付。（关于存款保障基金的相关内容，《投教121》将择期推出～）

四是去城商行、农商行的异地分行。一般来说，城商行、农商行的异地分行为了做大市场份额，会用更高的存款利率吸引客户。

有没有什么办法可以兼顾适当的流动性和收益性？有的。如果你有一笔大额资金，未来可能会用到一部分，这时你可以将这笔资金分几份来存，确定不可能用到的这份存长期限，其他可能会用到的存短期限。

2、通知存款

还有一种存款，可以更好兼顾流动性和收益性，就是通知存款。

通知存款是介于定期存款和活期存款之间的存款，按照期限不同分为1天通知存款和7天通知存款，通俗来说就是每1天或者7天计算利息（但不是每1天或者7天计算支付利息，一般每月一次），收益率高于活期存款，但起存金额为5万元。目前四大行的通知存款挂牌利率为0.45%（一天）、1.00%（七天），实际利率会更高，尤其是中小银行更高。

由于通知存款利率较高，且不少银行将通知存款设置为智能型（自动转存）的，拉高了银行负债成本，前段时间监管部门对智能型通知存款进行了规范，不少银行停止了新客户的签约，而且现在收益率也降低了很多。

3、大额存单

大额存单，顾名思义，就是针对大额资金客户的。

大额资金，银行也会给高于定期存款的利息，一般来说至少高于对应期限定期存款0.1个百分点。

比如，8月1日农业银行App显示，该行三个月、六个月、一年、二年、三年大额存单利率分别为1.60%、1.60%、2.00%、2.35%、2.90%。

从四大行来，大额存单的起存金额非常一致，都是20万元。这个起点可以说不是很高，所以在股票、基金、银行理财市场不好的时候，你会发现，在银行App根本买不到。即使到银行网点去问，客户经理也会告诉你，可以每天早上定时去App抢，但动作慢了也抢不到。

由于大行在各地都有分行，分行可以调配资金成本，不同的分行资金成本略有差异，因此有时大额存单只针对特定地区的客户购买。

此外，由于大额存单客户一般都是优质客户，不少银行为了客户，针对新资金（从他行转入），也会设置高于原客户相对较高的利率吸引他行客户存入资金，比如高0.05个百分点。

大额存单还有一个好处是可以转让，即如果你购买大额存单后，突然需要一笔资金，你可以把这笔大额存单转让给其他储户，利率自己设置，能否成交就看其他客户是否接手了。

4、结构性存款

结构性存款是存款的一种，保本，但对于利息有不确定性。

结构性存款收益率一般和挂钩的衍生品行情高度相关，比如美元/欧元汇率、中证100/中证500/中证1000指数、黄金/原油等贵金属等。

2020年之前，由于野蛮生长，商业银行结构性存款余额不断上涨，其中一个很重要原因就是结构性存款“假结构”。通俗来说，结构性存款兑付收益率和挂钩的衍生品行情走势不匹配，兑付收益率100%是最高的一个，因此很多投资者都竞相购买。

还有一个重要原因是不少中小银行都发行结构性存款，但其中很大一部分中小银行都没有衍生品交易资质，因此发行结构性存款是违规行为。

经过监管部门规范后，目前商业银行结构性存款余额下降了很多，但是还有很多银行发行结构性存款，而且也有很多客户购买，但收益率不确定性很大，一般来说有3个收益率，不少结构性存款都按照最低收益率兑付。

不过，有些银行发行的结构性存款最高收益率相比而言还是很高的，且基本能按最高收益率兑付，毕竟找一找还是能找到的。

5、特定养老储蓄

你可能在新闻上看到过特定养老储蓄多次，但却没买到。

很正常，特定养老储蓄目前只能在合肥、广州、成都、西安和青岛市5个地区试点，同时需要当地公安机关核发的身份证，且只能在工商银行、农业银行、中国银行和建设银行的网点购买。

特定养老储蓄有一个特点，就是只能在退休时从银行账户里取出，流动性相对较差。因此，这个存款收益率也相对较高，例如整存整取五年期（每5年调整一次），广州、成都、西安利率为4.00%，合肥、青岛利率为3.5%。

前几天国家金融监督管理总局披露，截至上半年末，特定养老储蓄存款达到377亿元，很高就达到试点限额400亿元。

据21世纪经济报道记者了解，相关部门正在研究特定养老储蓄扩大试点的事情，但具体如何扩大、何时扩大还未知。

6、特色存款

所谓特色存款，就是不同于一般存款的存款，但特色存款“特色”在哪里，可能不同的银行有很大差别。

以工商银行为例，该行App存款板块有两款特色存款：节庆存单、定活通。节庆存单板块显示，有两款产品：1314元起存，期限3个月，利率为1.40%；2022元起存，期限6个月，利率为1.60%。

建设银行App显示，该行目前有一款特色存款产品：旺财存款。产品介绍显示，“旺财存款”存款期限分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年，期限越长，利率越高，其中5年期利率为2.90%，起存金额均为2000元。

招商银行App显示，该行目前在售特色存款为结构性存款，介绍称，产品特点包括弹性收益高，潜在最高收益率4%-6%；历史胜率高，观察次数多，历史高收益率胜率超90%等。三只产品挂钩标的均为中证500。

此外，“招行特色”板块显示，目前有一款“月月存”产品，即每月存一笔资金，3年后每月会有一笔资金到账，本息自动存入，1000元起存，为吸引客户存入，对于首笔给予特惠利率3.00%。

7、其他存款

除上述存款外，一些银行还有专属存款等其他存款。

以工商银行为例，该行App存款板块有五款专属存款：社保卡、老龄专属、宝贝成长、县域专属、新市民专属。

社保卡专属存款显示有两款存款产品，期限为1年期、3年期，起存金额为3000元、5000元，年化利率分别为1.95%、2.85%（起），高于同期限普通存款利率0.05个百分点。

新市民专属存款显示有两款存款产品，期限为3年期、5年期，起存金额均为100元，年化利率分别为2.85%、2.9%（起），高于同期限普通存款利率0.05个百分点。

以上就是常见的7种存款类型，大家可以根据自己对收益率、流动性以及资产情况选择最适合的产品。当然，也别忘记多对比不同银行的收益情况，才能在同类产品中选出最划算的！祝大家都能选到心仪的存款产品，如有疑问欢迎留言讨论～～

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